Предоставление и возврат кредитов: определен новый порядок

Автор: Александр ГОРБАЧ, юрист - .

Инструкцию о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (далее – Инструкция) утверждена постановлением Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2018 № 149 (далее – Постановление № 149). Документ определяет порядок и условия предоставления банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) на основании кредитного договора или иного договора, содержащего существенные условия кредитного договора.

 

Инструкцией изначально установлено, что кредит предоставляется юридическим лицам (в том числе банкам) и ИП, осуществляющим предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) банковских счетов, в белорусских рублях и иностранной валюте, физическим лицам, за исключением ИП, – только в белорусских рублях. Предоставление физлицам кредитов в иностранной валюте, в том числе траншей кредитов по ранее заключенным кредитным договорам, на территории Республики Беларусь не допускается.

 

Терминология

Для целей Инструкции используются, в том числе, следующие термины:

  • заявитель – юридическое лицо (в том числе банк), ИП или физлицо, обратившиеся в банк за получением кредита;
  • кредит – денежные средства, предоставленные кредитодателем кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором;
  • кредитование – предоставление кредитодателем кредита на условиях возвратности, платности и срочности с заключением между кредитодателем и кредитополучателем кредитного договора в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания;
  • кредитодатель – банк, заключивший кредитный договор с кредитополучателем о предоставлении ему кредита в размере и на условиях, определенных кредитным договором;
  • кредитополучатель – юридическое лицо (в том числе банк), ИП или физлицо, заключившие кредитный договор с кредитодателем о получении кредита в размере и на условиях, определенных кредитным договором;
  • кредитоспособность – способность юридического лица (в том числе банка), ИП или физлица в полном объеме и в срок исполнить свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом в соответствии с условиями такого договора и требованиями законодательства;
  • овердрафтный кредит – кредит, предоставляемый в сумме дебетового сальдо по текущему (расчетному) банковскому счету или корреспондентскому счету кредитополучателя, возникшего в течение банковского дня и не превышающего лимита овердрафта;
  • отсрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым срок платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им переносится на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором;
  • платеж по кредитному договору – денежные средства, уплачиваемые в соответствии с обязательствами по кредитному договору (по возврату (погашению) кредита, уплате процентов за пользование им);
  • рассрочка платежа по кредитному договору – изменение условий кредитного договора, в соответствии с которым устанавливается иной порядок погашения задолженности по кредиту и (или) уплаты процентов за пользование им путем изменения суммы, подлежащей уплате в соответствующем периоде, и при необходимости переноса срока платежа по кредиту и (или) уплате процентов за пользование им и (или) срока полного возврата (погашения) кредита на более поздний срок в сравнении со сроком, установленным кредитным договором;
  • рефинансирование кредита – заключение кредитного договора с целью предоставления кредита для исполнения обязательств по ранее заключенным кредитным договорам.

 

Классификация кредитов

Инструкцией определено, что для целей бухгалтерской (финансовой), статистической и иной отчетности кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные. Краткосрочные кредиты – это кредиты со сроком полного возврата (погашения), первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям и при овердрафтном кредитовании, за исключением кредитов с первоначально установленным в кредитном договоре сроком возврата (погашения) хотя бы одного транша кредита свыше одного года. К долгосрочным кредитам относятся иные кредиты.

В свою очередь, краткосрочные и долгосрочные кредиты физлицам классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды. При этом оговорено, что к кредитам на потребительские нужды относятся, в том числе, кредиты, предоставляемые для осуществления деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

Кредиты, предоставленные с целью рефинансирования, классифицируются аналогично кредитам, по которым с их помощью исполнено обязательство.

Также в п. 5 Инструкции определено, что к микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые банком по упрощенной процедуре, при условии, что показатель задолженности кредитополучателя (ПЗК) по имеющимся в банке таким кредитам не превышает 15 000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора (дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении суммы кредита). Здесь же приведена и формула, по которой рассчитывается ПЗК.

 

Проценты

В первую очередь следует отметить, что согласно п. 6 Инструкции в кредитном договоре может быть предусмотрен грейс-период – указанный в кредитном договоре период, в течение которого проценты за пользование кредитом не начисляются или начисляются в пониженном размере.

Документом определено также, что размер процентов за пользование кредитом определяется с учетом расходов кредитодателя, связанных с предоставлением и возвратом (погашением) кредита, известных на момент заключения кредитного договора (внесения изменений в кредитный договор), в том числе расходов, связанных:

  • с рассмотрением заявления и документов заявителя (кредитополучателя) на получение кредита и принятием решения о предоставлении кредита;
  • с выпуском и обслуживанием кредитных банковских платежных карточек;
  • с перечислением кредита на текущий (расчетный) банковский счет кредитополучателя, открытый у кредитодателя;
  • с предоставлением кредита наличными денежными средствами в случаях, не запрещенных законодательством, если условиями кредитного договора предусмотрено предоставление кредита только таким способом;
  • с предоставлением заявителю (кредитополучателю) дополнительных услуг, предусматриваемых кредитным договором и (или) условиями кредитования, если предоставление кредита зависит от использования данных услуг;
  • со страхованием риска невозврата кредита.

При этом не относятся к расходам кредитодателя (связанным с предоставлением и возвратом (погашением) кредита), известным на момент заключения кредитного договора, и в размер процентов за пользование кредитом не включаются:

  • страховые взносы по договору добровольного страхования, страхователем (застрахованным лицом) по которому выступает кредитополучатель;
  • плата за оформление сделок, связанных с обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору (договору поручительства, договору залога, договору перевода правового титула на имущество и иному договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств), платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением кредитополучателем условий кредитного договора;
  • плата за внесение изменений в кредитный договор и (или) в договоры (сделки), обеспечивающие исполнение обязательств по инициативе кредитополучателя, третьего лица (гаранта, поручителя и т.д.);
  • платежи за выпуск и обслуживание дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковской операции, предполагающей в том числе предоставление овердрафтного кредита, при установлении платы на уровне, не превышающем плату за выпуск в обращение и обслуживание аналогичных дебетовых банковских платежных карточек, выпущенных в рамках осуществления банковских операций, которые не предусматривают предоставление овердрафтного кредита;
  • расходы по контролю за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;
  • платежи и комиссии иностранным банкам, уплаченные кредитодателем при привлечении иностранных кредитов в соответствии с договорами, заключаемыми с банками-нерезидентами, включая страховые взносы, уплачиваемые иностранным организациям, в том числе в рамках синдицированного кредитования, а также страховые взносы по кредитам, предоставленным иностранными банками;
  • иные платежи, являющиеся расходами кредитополучателя.

 

Предоставление кредита

Инструкция возлагает на банки обязанность по утверждению ряда ЛНПА, в которых предусматриваются, в том числе, обязательные условия и порядок предоставления кредита и его возврата, процедура принятия решения о предоставлении кредита, порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя или нового должника, перечень документов, предоставляемых заявителем для получения кредита и пр.

Кроме того, установлено, что банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с увеличением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменением срока их уплаты, представить (сформировать) заявителю (кредитополучателю) – физлицу, ИП Информацию об условиях кредитования (далее – Информация) согласно приложению к Инструкции. Информация должна быть представлена в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания). Определено, что при уменьшении суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом и (или) изменении срока их уплаты информирование кредитополучателя может носить уведомительный характер и осуществляться в порядке и сроки, установленные в договоре.

Важным является требование п. 10 Инструкции, согласно которому при оформлении кредитного договора, а также Информации на бумажном носителе используется шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунктов. Определено, что графа «Содержание условия» заполняется банком и содержит условия, которые найдут отражение в кредитном договоре. Исключение пунктов из Информации об условиях кредитования не допускается. При согласии с условиями кредитного договора, изложенными в Информации, указанная Информация в случае предоставления ее на бумажном носителе подписывается заявителем (кредитополучателем) с проставлением даты.

Также отдельно стоит остановиться на п. 13 Инструкции, который обязывает банки перед заключением кредитного договора, а также дополнительного соглашения к нему, на основании которого увеличивается размер денежных обязательств кредитополучателя, оценить кредитоспособность заявителя (кредитополучателя) и определить правоспособность заявителя (кредитополучателя) – юридического лица или ИП.

Устанавливается, что при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физлица при предоставлении кредита на потребительские нужды банк должен использовать показатель долговой нагрузки (ПДН), рассчитываемый как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера (платежи по кредитным договорам, договорам займа с микрофинансовыми организациями, договорам факторинга, лизинга и др.) к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Указанный показатель не должен превышать 40%. В случае превышения установленного значения задолженность по таким кредитам должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на потребительские нужды. При определении доходов заявителей может применяться заявительный принцип предоставления физлицом данной информации.

Кроме того, при оценке кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физлица при предоставлении банком кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита (ПОК), рассчитываемый как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором.  Этот показатель не должен превышать 90%. В случае нахождения показателя в пределах между 90 и 100% задолженность по таким кредитам (за исключением задолженности по кредитам, предоставление или возврат (погашение) которых, в том числе уплата части процентов за пользование ими, осуществляется с использованием господдержки в соответствии с законодательными актами) должна составлять не более 10% от общей суммы задолженности по кредитам на финансирование недвижимости. Методика расчета показателей определяется ЛНПА банков.

Здесь же определено, что решение о предоставлении кредита оформляется в письменной форме (на бумажном носителе или в виде электронного документа, документа в электронном виде, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания) и подписывается уполномоченным работником (работниками) банка. В то же время говорится, что банком в ЛНПА может быть определен иной порядок принятия решения о предоставлении кредита и его оформления в случае, если принятие решения о предоставлении кредита осуществляется на основании скоринга кредитоспособности (скоринг кредитоспособности – математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности, результаты которой используются кредитодателем при принятии решения о предоставлении кредита).

Пунктом 15 Инструкции определено, что предоставление кредита осуществляется в соответствии с кредитным договором и законодательством в следующих формах или их сочетанием:

  • безналичной – путем перечисления банком денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;
  • наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Отдельные нормы Инструкции посвящены также особенностям овердрафтного кредитования, консорциального кредитования и межбанковского кредитования.

 

Возврат (погашение) кредита

Инструкцией определено, что возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им производятся как в безналичной форме на счет кредитодателя, так и путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь. Установлено, что ИП, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) банковских счетов, могут возвращать (погашать) кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.

Инструкция предоставляет уполномоченным органам банка своим решением прекращать обязательства кредитополучателя по кредитному договору при малозначительности их суммы прощением долга, если иное не установлено законодательными актами.

Кроме того, определено, что начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, а также в иных случаях по решению уполномоченного органа банка, в том числе:

  • при наличии решения о ликвидации кредитополучателя – юридического лица;
  • при наличии судебного постановления о взыскании задолженности по кредитному договору;
  • при наличии исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности по кредитному договору;
  • в случае смерти кредитополучателя – физлица, ИП на основании документа, подтверждающего факт его смерти;
  • при заключении мирового соглашения, соглашения о примирении, медиативного соглашения в части исполнения обязательств по кредитному договору.

Заключительный п. 25 Инструкции говорит также, что срок, в течение которого кредитополучатель – физлицо или субъект малого предпринимательства обязан, если это предусмотрено кредитным договором, досрочно возвратить (погасить) кредит в случае неисполнения им условия кредитного договора о заключении к нему дополнительного соглашения об увеличении размера процентов за пользование кредитом, должен составлять не менее 3 месяцев со дня направления кредитодателем требования о досрочном возврате (погашении) кредита.

В заключение добавим, что Постановлением № 149 признано утратившим силу постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата».

Постановление № 149 вступило в силу 7 апреля 2018 г., за исключением п. 13 Инструкции, который вступает в силу с 1 мая 2018 г.