Медиация в страховых отношениях

Автор: Виктор КАМЕНКОВ, заведующий кафедрой финансового права и правового регулирования хозяйственной деятельности БГУ, медиатор, доктор юридических наук, профессор, журнал "Юридический мир", № 11/2015 - .

Практическое применение медиации в сфере страховых правоотношений подскажет ее новые возможности, покажет пути совершенствования действующего страхового законодательства. Но уже теперь можно утверждать о больших возможностях данного института для успешного развития рынка страховых услуг.

 

Страхование как понятие

Для того чтобы беспристрастно понять всю полноту актуальности и потребности медиации в страховом деле, в отношениях, регулируемых договорами страхования, нужно еще раз обратиться к дефинициям этих понятий, их содержанию, последствиям нарушений правовых норм, их регулирующих.

Согласно Положению о страховой деятельности в Республике Беларусь, утвержденному Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 530, страхование — это отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками в установленном порядке.

Не менее важно помнить и о видах страхования, чтобы понимать количество субъектов (страхователей и страховщиков), охватываемых страховыми правоотношениями. В Республике Беларусь их практически 3 десятка. В других государствах количество видов добровольного и обязательного страхования может быть иным.

Однако при таком множестве субъектов и объектов страховых правоотношений, разнообразии их оснований и поводов одной из объективных характерных их черт является повышенная конфликтность и спорность. И, естественно, возникает необходимость в совершенствовании привычных форм защиты, постоянном поиске новых эффективных путей и механизмов реализации и охраны прав, законных интересов участников данной области правоотношений. Не случайно появляются такие новые понятия, как финансовый или страховой омбудсмен, уполномоченный по защите прав предпринимателей и т.д.

 

Перспективы медиации в страховании

Многие авторы, говоря о перспективах медиации в страховании, отмечают, что идеи медиации в настоящее время приобретают все большую популярность в юридическом обществе. За годы своего существования техника медиации освоила многие конфликтные поля и показала эффективность при различных ситуациях, будь то споры в сфере бизнеса, банковской и страховой сферах, корпоративные споры, конфликты на работе, семейные, межэтнические, межкультурные и даже политические конфликты1. «Уже есть все предпосылки для того, чтобы медиация интенсивно внедрялась в банковскую и страховую деятельность. Эти две отрасли в нашей стране еще недостаточно развиты. Сейчас только формируется модель взаимодействия как внутри сообществ, банковского и страхового, так и их отношения с внешним миром, прежде всего с их потенциальными клиентами. И та, и другая сфера таит в себе много возможностей для возникновения противоречий, разногласий, конфликта интересов»2.

Как признают и сами судьи, только судебная форма защиты права и здесь не может обеспечить устраивающую всех результативность. «Анализ судебной практики показывает относительно большое количество судебных ошибок, допускаемых при рассмотрении споров в сфере имущественного страхования. Эти ошибки негативно влияют на защиту законных прав и интересов участников страховых отношений. Вот почему особенно актуальными на сегодняшний день проблемами остаются теоретическое освоение (осмысление) правовой природы страхования, страховой защиты и страховой деятельности, совершенствование правового регулирования страхования (в особенности имущественного) и профессионально грамотное (квалифицированное) применение норм страхового права при разрешении конфликтов в сфере имущественного страхования»3.

Соглашаясь с такими подходами, следует уточнить, что для высококвалифицированного рассмотрения страховых споров государственные суды должны иметь специально подготовленных судей. Судей, которые бы в тонкостях разбирались в фактических взаимоотношениях спорящих сторон, правовом регулировании особенностей всех видов страхования. Объективно никакое государство не может обеспечить такую узкую специализацию судей при рассмотрении всех возможных категорий страховых споров.

Следовательно, из такой ситуации имеются два выхода. Первый — постоянно допускать высокий уровень судебных ошибок по страховым спорам. Но такой путь не может быть приемлемым для государства как гаранта прав и законных интересов своих граждан и иных лиц. Остается другой путь:

использование альтернативных способов разрешения споров, где стороны, в первую очередь, сами должны беспокоиться о защите своих прав и законных интересов.

При этом у них остается право при необходимости обратиться к государству.

 

Зарубежный опыт

Отдельные страны уже на государственном уровне констатируют использование многообразия форм такой защиты, в том числе использование альтернативных способов. «Все большее распространение в сфере страховой деятельности получают существующие институты правовой защиты интересов юридических и физических лиц, при объединениях, ассоциациях и союзах создаются третейские суды, ряд споров урегулируется с участием посредника (процедура медиации)»4.

Интересен опыт Финляндии по альтернативному урегулированию споров, в том числе в страховой сфере. «Исследования в области управления конфликтами (conflict management) особенно популярны в Финляндии. В рамках управления конфликтами изучаются все методы урегулирования споров, которые существуют в обществе… Управление по страховым делам, которое урегулирует споры, связанные с добровольным страхованием, является на сегодняшний день важнейшим из существующих частных управлений»5.

А в отдельных государствах медиация по спорам, вытекающим из договора страхования, вводится в качестве обязательного условия перед обращением в суд. «Например, в Италии согласно положениям законодательного Декрета от 4 марта 2010 г. № 28 была введена в действие ст. 60 Закона от 18 июня 2009 г. № 69 в сфере медиации, направленная на примирение по гражданским и торговым спорам. В соответствии со ст. 5 законодательного Декрета, кто намеревается обратиться в суд за разрешением спора, касающегося совместного владения недвижимым имуществом, вещных прав, раздела имущества, прав наследования, семейных договоров, договоров аренды, безвозмездного предоставления в пользование, аренды предприятий, возмещения ущерба вследствие движения транспортных средств и судов, возмещения ущерба, причиненного медицинскими работниками, возмещения ущерба от клеветнической информации, распространенной печатными изданиями или другими средствами массовой информации, договоров страхования, банковских и финансовых договоров, должен прибегнуть к процедуре медиации»6.

Имеется и более обобщенный международный опыт. Примером может служить Центр эффективного разрешения споров (Centre for Effective Dispute Resolution, или CEDR). «CEDR осуществляет свою деятельность по высоким мировым стандартам уже более 30 лет. За это время в него обратились более 70 000 тыс. человек. Причиной такого высокого положения является широкий выбор квалифицированных медиаторов (как по географическому признаку, так и профессиональным сферам) и процедур. CEDR осуществляет разрешение споров в различных сферах: банковской, финансовой, строительной, образования, здравоохранения, фармацевтике, информации, коммуникаций, природных ресурсов, страховании, СМИ, транспорта, спорта и др.»7.

Кстати, CEDR в Лондоне создал систему, открывающую для сторон возможность обращаться к ушедшим в отставку судьям или адвокатам для юридической оценки своих позиций. Степень обязательности такого рода judicial appraisal (юридического исследования) определяется соглашением сторон. За 2012 год CEDR совместно с IDRS (International Dispute Resolution Services — Международной службой по разрешению споров) урегулировали более 6 000 тыс. споров по всему миру.

CEDR — пользующаяся международным признанием некоммерческая организация, занимающаяся развитием и продвижением посредничества и других экономически эффективных методов предотвращения и разрешения споров, имеет свои представительства в Лондоне, Дублине и Гонконге.

 

Характерные особенности страховой сферы

Для использования медиации для урегулирования страховых конфликтов и споров имеются и различные объективные предпосылки. Так, если взять за основу страхование в банковской сфере, то уже многими авторами отмечались следующие характерные особенности. Анализ тенденций развития банковского сектора последних лет показал, что мировое банковское сообщество озабочено реформированием существующих национальных моделей защиты вкладов граждан.

При этом рассматриваются четыре подхода: первый — отмена страхования депозитов на государственном уровне и замена его частной программой; второй — сохранение роли государства в страховании депозитов, но при значительном ее изменении; третий — объединение двух предыдущих подходов; четвертый требует от банков осуществлять свою деятельность как отдельных застрахованных и незастрахованных структурных единиц. В Рекомендациях МВФ предпочтение отдается системе страхования вкладов, которая действует в соответствии с нормами о страховой деятельности. По данным Международной ассоциации страховщиков депозитов (IADI), участие страховых организаций в системе страхования вкладов давно характерно для стран с развитой финансовой системой. Поэтому сочетание судебной формы рассмотрения страховых споров с урегулированием их с помощью медиации будет соответствовать современным представлениям и требованиям и обеспечивать уверенность в надежной гарантированности прав и законных интересов, как страхователей, так и страховщиков.

Нельзя не заметить и следующее обстоятельство. Для страхования в целом и для отдельных его видов в особенности характерны такие специфические особенности, как переплетение индивидуальных (личных) прав с правами публичными, социальными, нежелание огласки фактических обстоятельств, стремление к конфиденциальности. Например, для медицинского страхования, страхования жизни, здоровья, имущества, бизнеса, перевозки опасных грузов, предпринимательского риска, экспортного договора, банковского вклада и т.п. Но для таких случаев наиболее пригодны в качестве способов урегулирования как раз третейское разбирательство и медиация.

Так, в Законе Республики Беларусь от 12.07.2013 № 58-З «О медиации» в качестве одного из принципов самой этой процедуры называется конфиденциальность (ст. 3). Также

среди принципов медиации есть и такие, как добровольность, добросовестность, доверие, равноправие и сотрудничество сторон, беспристрастность и независимость медиатора.

 

Все это не чуждо самому институту страхования. А сама медиация дефиницируется как переговоры сторон с участием медиатора в целях урегулирования спора (споров) сторон путем выработки ими взаимоприемлемого соглашения (ст. 1). Медиатор — это физическое лицо, участвующее в переговорах сторон в качестве незаинтересованного лица в целях содействия им в урегулировании спора (споров).

Преимущества медиации для урегулирования страховых конфликтов и споров состоят также в оперативности, праве сторон на выбор медиатора с учетом его компетенции и иных объективных критериев, поиске медиатором взаимовыгодного для спорящих сторон интереса и т.д.

Медиация может эффективно использоваться для урегулирования как внутренних (для страховой компании или страхового объединения) конфликтов и споров, так и внешних. В страховых компаниях и их объединениях можно создавать специальные службы, сотрудники которых должны пройти специальную подготовку для владения медиативными знаниями и навыками. Их задачей должно стать урегулирование возникающих конфликтов между страхователями и страховщиками на наиболее ранних стадиях, предотвращение обращения страхователей в суды за разрешением споров. Ведь зачастую конфликт возникает не только из-за разногласия, а от невыслушивания, недопонимания, недоумения. Такой подход в организации работы страховых компаний будет соответствовать их целям по получению прибыли, привлечению страхователей и защите их прав, сохранению конфиденциальности и развитию бизнеса.

Не является препятствием для медиации возможное участие в договоре страхования и третьего лица, то есть выгодоприобретателя, поскольку медиатор может работать с разным количеством сторон договора.

Говоря о медиации в страховании, в заключение не лишним будет указать и на необходимость введения страхования ответственности медиатора и иных возможных видов страхования в отношении деятельности медиаторов.

 


1 Соловьева Н.А. Интеграция медиации в мировое судопроизводство: проблемы и перспективы / Н.А. Соловьева // Мировой судья. — 2012. — № 3. — С. 20–23; Погодин В. Медиация как способ урегулирования конфликтов // Финансовая газета. — 2011. — № 15. — С. 10–11. — Здесь и далее прим. авт.

2 Кузнецова М. Не судимы будете: право выбора за участниками конфликта [Интервью с Ц.А. Шамликашвили] // Юридическая газета. — 2011. — № 3. — С. 1–3.

3 Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. — Москва : Ось-89, 2011. — 352 с.

4 Об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293-р // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru, 31.07.2013, Собрание законодательства РФ, 05.08.2013, № 31, ст. 4255.

5 Эрво Л. Влияние религии на гражданский процесс: восточноскандинавская перспектива // Вестник гражданского процесса. — 2014. — № 4. — С. 34–48.

6 Борисова Е.А. Российская процедура медиации: концепция развития / Е.А. Борисова // Вестник гражданского процесса. — 2011. — № 1. — С. 66–78.

7 Русакова Е.П. Центр эффективного решения споров (CEDR) в Великобритании как мировая тенденция внедрения альтернативных способов разрешения споров / Е.П. Русакова // Законодательство и экономика. — 2014. — № 1. — С. 74–76.