Как правильно одолжить деньги

Автор: Ксения КОБАСА, адвокат Минской областной юридической консультации № 2.

Народная мудрость гласит: хочешь потерять друга — одолжи ему денег. С этим высказыванием трудно поспорить. Просьба о займе всегда ставит человека в неловкую ситуацию. С одной стороны, как-то неудобно отказать другу, обидеть его недоверием, но с другой стороны, с друга и требовать сложнее, все из-за той же неловкости. Еще тяжелее бывает с родственниками, которые полагают, что долг компенсируется семейным родством. Так как же быть, если у вас просят деньги в долг?

 

Что написано пером…

Когда речь заходит о деньгах, особенно о крупной сумме, не стоит полагаться только на порядочность ваших знакомых, не нужно деликатничать. Законодательством Республики Беларусь для таких случаев давно предусмотрен цивилизованный способ, который в случае необходимости обеспечит право на судебную защиту и должнику, и вам. Речь идет о договоре займа, который регулируется Гражданским кодексом Республики Беларусь (далее — ГК).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Поскольку нас интересует договор займа  денежных средств, оговоримся, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Хорошо, если ваш заемщик окажется честным человеком, однако давать деньги под «честное слово» нельзя ни в коем случае. Если сложится ситуация, когда заемщик не захочет вернуть деньги, с «честным словом» в суд не пойдешь. В каких бы вы не состояли отношениях с заемщиком, вам следует оформить договор займа надлежащим образом. Если лицо, которому вы даете в долг, действительно собирается его вернуть, оно нисколько не смутиться от предложения придать договору соответствующую форму, более того, будет само на этом настаивать. Если должник отказывается от оформления,  будьте уверены, что возврата своих денег придется ждать долго.

Договор займа вовсе не требует какого-то сложного оформления, законодательством не предусмотрена обязательная нотариальная форма. Но если сумма превышает не менее чем в 10 раз установленный размер базовой величины, он должен быть заключен в письменной форме. Речь идет о простой письменной форме сделки. Вы можете составить договор займа у адвоката, однако если вам будет спокойнее от наличия там удостоверительной надписи нотариуса, по вашей просьбе нотариус удостоверит договор. Но повторимся, что нотариальное удостоверение необязательно.

Более того, чтобы доказать наличие договора займа достаточно простой расписки вашего должника, которую он обязательно должен написать собственноручно и, конечно, поставить свою подпись. При передаче денег и написании расписки могут присутствовать свидетели. Их наличие необязательно, однако они всегда смогут подтвердить, что заемщик написал расписку добровольно, никакого давления или угроз с вашей стороны в его адрес не применялось.

Надлежащее оформление договора займа необходимо в первую очередь заимодавцу, тому, кто отдает деньги. Если возникнет необходимость в судебной защите, при наличии расписки либо договора, даже если должник не явится в судебное заседание при надлежащем его извещении, ваши шансы на удовлетворение исковых требований существенно увеличиваются. Как правильно составить указанные документы, вам подскажет адвокат.

 

Проценты не запрещены

Займы могут быть процентными и беспроцентными. Это означает, что стороны договора вправе сами договориться о размере процентов по договору займа либо вовсе отказаться от них.

Иногда у граждан возникает вопрос: не будет ли к ним претензий со стороны налоговых органов, не обвинят ли их в незаконной предпринимательской деятельности? Сразу оговоримся, что право сторон, в первую очередь физических лиц, предусмотреть проценты по договору займа прямо установлено законом. Так, ст. 762 ГК гласит, что заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Если вы не указали в договоре условие о процентах, это автоматически не означает, что договор займа беспроцентный. Однако есть случай, когда закон прямо указывает на беспроцентность договора займа, если вы забудете указать проценты, — это договор, заключенный между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством 50-кратный размер базовой величины, и не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.

В общем, можете смело предусматривать в договоре займа условия о процентах, только помните о принципе разумности.

 

Попользовался — плати

Существует еще одно положение законодательства, направленное на защиту заимодавца, — это условие о процентах, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Беларусь, которые начисляются независимо от процентов, предусмотренных в договоре, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа. На невозвращенную сумму займа подлежат уплате проценты, предусмотренные п. 1 ст. 366 ГК, со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. Данный вид процентов — это мера ответственности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате.

Размер рассматриваемых процентов определяется ставкой рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Если долг взыскивается в судебном порядке, то суд удовлетворяет требования заимодавца исходя из ставки рефинансирования  Национального банка на день вынесения решения.

 

Когда наступят сроки…

В договоре можно предусмотреть конкретный срок возврата денежных средств. Право требования по такому договору возникнет у заимодавца с момента наступления указанного в договоре срока возврата денежных средств. В таком случае срок исковой давности также начнет течь с указанного момента и составит 3 года — в течение 3 лет с указанной даты возврата заимодавец может воспользоваться своим правом на судебную защиту своих прав по договору займа, обратившись в суд с иском о взыскании долга.

Однако дату в договоре можно и не указывать, а обусловить день возврата денег наступлением какого-либо события (к примеру, продажа заемщиком автомобиля). Право требования по договору возникнет с наступления указанного события, от даты его наступления начнет исчисляться и срок исковой давности.

Если в договоре или расписке срок возврата денежных средств не будет связан с конкретной датой либо наступлением определенного события, это вовсе не ухудшит положение заимодавца. Договор будет считаться бессрочным и для возврата денег необходимо будет предпринять ряд действий. В первую очередь направить заемщику письменное требование о возврате долга. Законодательство дает заемщику в этом случае срок, равный 30 дням. Если денежные средства и проценты (если таковые предусмотрены) не будут возвращены в указанный срок, по его истечении заимодавец вправе обратиться в суд.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

 

Залог — гарантия возврата

Безусловно, надлежащее оформление договора займа или расписки играет решающую роль при обращении в суд, и об этом всегда должен помнить тот, кто собирается одолжить деньги другу, приятелю и тем более постороннему лицу. Но, к сожалению, даже при вынесении судом решения в вашу пользу на практике часто возникают ситуации, когда вернуть свои деньги так и не представляется возможным.

Перед тем как сделать широкий жест и расстаться со своими накоплениями, вы должны задуматься о том, сможет ли должник вернуть деньги. Внимание следует обратить на следующие факты:

  • есть ли у заемщика постоянная работа;
  • какой размер его официальной заработной платы;
  • есть ли у него еще обязательства перед третьими лицами и как он их выполняет;
  • есть ли у него алиментные обязательства и т.д.

Следует выяснить, есть ли у потенциального заемщика недвижимое имущество. Речь здесь не идет о единственной квартире, где зарегистрирован сам заемщик и члены его семьи. Недвижимость, которая сможет стать гарантом возврата денег, — это дача, гараж, жилые помещения, которые у заемщика не единственные, где никто не зарегистрирован и т.д. Хорошо, если у заемщика есть автомобиль, при этом надо проверить, кто числится собственником автомобиля. Недостающие сведения можно собрать и проверить с помощью адвоката. Не советуем рассчитывать на дорогостоящие вещи в квартире должника, они имеют свойство исчезать или оказываться собственностью бабушки, мамы или других членов семьи заемщика.

Лучше всего, если вы одолжите деньги под залог какого-либо имущества заемщика. О залоге можно говорить бесконечно долго, однако мы остановимся на основных моментах, которые должен знать займодавец.

Залог — это способ обеспечения обязательства. Залог возникает в силу договора, в котором должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Если вы даете деньги под залог недвижимого имущества, такой договор о залоге необходимо регистрировать в агентстве по государственной регистрации недвижимого имущества прав на него и сделок с ним. Сразу оговоримся, что земельный участок в рассматриваемом случае не может быть предметом договора о залоге. Залог земельного участка возможен только по банковским договорам. Так что же тогда можно взять в качестве залога?

 В соответствии с законодательством предметом залога может быть любое имущество (имущественный комплекс, предприятие, здание, сооружение, оборудование, ценные бумаги, денежные средства и другое имущество), не изъятое из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены, в том числе право залога. Предметом залога не могут быть права, носящие личный характер, а также иные права, залог которых прямо запрещен законодательством. Договором могут быть предусмотрены залог имущества, которое может поступить в собственность или в полное хозяйственное ведение залогодателя в будущем, а также залог прав, носителем которых залогодатель может стать в будущем. Предметом залога может быть имущество, составляющее общую собственность при условии согласия всех собственников. Право на идеальную долю в общем имуществе может быть самостоятельным предметом залога. Собственник квартиры, в том числе и в многоквартирном доме, самостоятельно решает вопрос о сдаче ее в залог.

Если обязательство обеспечено залогом, то у заимодавца в случае невозврата денег возникнет право залога — это право залогодержателя в случае невыполнения залогодателем обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение со стоимости заложенного имущества в соответствии с законодательством.

Если вы хотели бы оформить договор о залоге, но не знаете, с чего начать, начните с визита к  адвокату.

В случае, когда обязательство не будет обеспечено залогом, на имущество должника, если, конечно, оно у него есть, можно будет наложить арест при обращении в суд с иском. Впоследствии судебный исполнитель сможет реализовать арестованное имущество и исполнить решение суда о возврате вам денежных средств, если заемщик откажется это сделать добровольно.

Если у вашего предполагаемого должника нет ценного имущества, которое он готов предоставить в качестве залога, либо нет имущества, на которое можно наложить арест, не стоит расставаться со своими деньгами, как бы вас не уговаривали. «Честное слово» не сможет служить надлежащим обеспечением обязательства должника. При отсутствии имущества судебный исполнитель просто не сможет описать его, а значит, и реализовать, выручить для вас деньги.

Можно, конечно, обратить взыскание на заработную плату должника, если он работает официально, однако в данном случае вы будете ежемесячно получать небольшие суммы, которые будут составлять не свыше 20% заработной платы должника и других приравненных к ней доходов. Стоит ли говорить, как долго вы будете собирать по крупицам свои деньги.

 

Плакали ваши денежки…

Не нужно рассчитывать, что взыскание денег в судебном порядке будет длиться бесконечно: исполнительный лист по делу может быть предъявлен к принудительному исполнению в течение 3 лет с момента вступления судебного постановления в законную силу.

Если вы оказались в ситуации, когда у вас на руках вступившее в законную силу решение суда, вынесенное в вашу пользу, и исполнительный лист, а взыскать не с чего, то результата вы, скорее всего, не добьетесь. Каких либо средств и методов воздействия или давления на должников, помимо работы судебного исполнителя, законом не предусмотрено. Коллекторные агентства для Беларуси пока новинка. Можно, конечно, пытаться воздействовать на должника психологически, но здесь легко перегнуть палку и совершить административное правонарушение или даже преступление, поэтому советов в этом направлении давать не будем.

Часто встречаются случаи, когда граждане обращаются в милицию в надежде на возбуждение уголовного дела по статье Уголовного кодекса Республики Беларусь, предусматривающей ответственность за мошенничество в отношении должника. К сожалению, уголовные дела в таких ситуациях возбуждаются крайне редко, ведь должник будет клясться в милиции, что брал деньги с намерением вернуть, даже расписку писал, и обязательно вернет, как только, так сразу. Поэтому, скорее всего, милиция даст вам совет  в письменном виде приблизительно следующего содержания: между вами возникли гражданско-правовые отношения, обращайтесь в суд за разрешением спора.

Надеемся, что наша статья вооружила вас знаниями о том, как помочь другу и при этом не лишиться своих сбережений. Мы вовсе не отговариваем вас делать добро людям. Мы понимаем, что бывают ситуации, когда нет времени думать о расписках, надо спасать чью-то жизнь, покупать дорогие лекарства и т.п. Мы также не ставим под сомнение существование настоящей дружбы и взаимовыручки, порядочности и совести. Но каждый должен знать и понимать, какие будут правовые последствия в том или ином случае. Давать или не давать деньги в долг — решать только вам, но будьте бдительны.

"Личный юрист", № 1/2011