Храните деньги на пластиковых карточках!

Автор: Нонна РАБЕЦ.

Выплата заработной платы наличными по ведомости давно уже стала в диковинку, практически все субъекты хозяйствования перешли на расчеты по заработной плате с использованием пластиковых карточек. Возрастает и количество безналичных платежей с использованием банкоматов. Тем не менее, несмотря на такую распространенность использования пластиковой карточки, многие все же стараются быстрее получить наличные в банкомате.

Желание как можно быстрее обналичить карточку обусловлено рядом технических причин, хотя некоторые просто предпочитают наличные деньги в кошельке — так спокойнее, привычнее. Стоит отметить, что в ряде случаев это может быть оправдано. Например, вдруг в самый неподходящий момент потеряешь карточку, предположим, в пятницу вечером, или банкомат не сработает и карточка не вернется после попытки проведения операции. Куда в выходной день обращаться, когда банки закрыты?

Причин подобного характера можно назвать много, и в этом свете предложение о том, что больше нет смысла увеличивать количество банкоматов в стране, кажется несколько преждевременным. Хотя бы даже потому, что в настоящее время далеко не во всех торговых точках можно рассчитаться  карточкой, и потому, что наличие очереди у банкомата не такое редкое явление.

С другой стороны, и установленные банкоматы пока не используются гражданами максимально для проведения платежей, и еще далеко до того времени, когда каждый человек будет не только знать, какие операции возможно осуществить с помощью пластиковой карточки, но и уметь воспользоваться более широким спектром услуг в сфере безналичных расчетов. На сегодня для массового потребителя наиболее известными и популярными операциями с пластиковой карточкой являются снятие наличных и оплата коммунальных услуг (услуг связи).

Законодательство, регулирующие данные вопросы, достаточно специфично. И, несмотря на принимаемые меры по его совершенствованию, все-таки большинство вопросов разрешимо для граждан только с помощью банковского специалиста. Основным нормативным актом в данной сфере является Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (далее — Инструкция). Постановлением того же органа от 24.09.2010 № 401 (далее — постановление № 401) в Инструкцию внесены изменения, которые вступили в силу 10 февраля 2011 г. Попытаемся разобраться в некоторых из них.

 Что такое эквайринг?

 Изменения и дополнения, внесенные в Инструкцию, были вызваны не только необходимостью приведения отдельных ее норм в соответствие с другими законодательными актами, но и развитием рынка и расширением сферы применения расчетов пластиковыми карточками. Причем, несмотря на то, что существуют проблемы в части технического оснащения торговых объектов и все еще для большинства владельцев карточек функциональное назначение их состоит лишь в снятии заработной платы через банкомат, нельзя умалять преимущества расчетов банковскими пластиковыми карточками. А чтобы присутствовала заинтересованность пользователей пластиковых карточек в таких расчетах, необходимо наличие четкого порядка, доступного и для физических, и для юридических лиц.

С этой целью в Инструкции уточнен ряд определений, включены новые термины. Одновременно упорядочены нормы расчетов наличными и безналичными денежными средствами. Также со вступлением в силу постановления № 401 действие Инструкции распространяется и на частных нотариусов в порядке, аналогичном установленному порядку для юридических лиц и ИП. Тем самым сфера применения Инструкции расширена. 

Одной из основных операций, выполняемых с карточками, является эквайринг. Постановление № 401 корректирует это понятие. В соответствии с данным актом эквайринг определяется как расчетное обслуживание банками организаций торговли на основании заключенных договоров и кассовое обслуживание держателей карточек.

Дополнено также смысловое назначение термина «карт-счет». Так, если до вступления  в силу постановления № 401 понятие «карт-счет» включало в себя текущие (расчетные) счета физических лиц, то с его принятием в данное понятие включаются счета для учета денежных средств, поступивших по договору банковского вклада (депозита), то есть режим карт-счета распространяется на текущие, вкладные и депозитные счета.  Исключение, как и ранее, составляют счета по учету кредитов.

Напомним, что открытие карт-счетов производится на основании заключенных договоров между банком-эмитентом и клиентом. Для этого в банк представляется заявление на открытие счета и документы, подтверждающие личность. Инструкцией определены для банков некоторые обязательные условия оформления документов при работе с карточками. Так, к существенным условиями договора карт-счета, независимо от того, кто является клиентом (физическое или юридическое лицо), относят:

—    наименование платежной системы;

—    порядок использования дебетовой карточки;

—    порядок замены и изъятия дебетовой карточки;

—    срок действия договора карт-счета.

Только лично либо по доверенности

Согласно Инструкции в договор карт-счета могут включаться иные условия в соответствии с нормами, установленными законодательством или по усмотрению сторон. В частности, иным условием может быть выдача карточки по доверенности или выдача дополнительной карточки.

К слову, порядок выдачи дополнительной карточки предусмотрен в п. 11 Инструкции, который постановлением № 401 изложен в новой редакции. В частности, нормы, содержащиеся в данном пункте, конкретизированы, хотя, как и ранее, дают физическому лицу право на получение дополнительной карточки. Такую карточку возможно получить или на основании условий договора карт-счета или при наличии доверенности, выданной владельцем карт-счета. Такое право предоставляется как физическим лицам — резидентам, так и физическим лицам — нерезидентам. Причем если договор заключен с физическим лицом — резидентом, то дополнительная карточка выдается физическому лицу — резиденту, если с нерезидентом — другому физическому лицу — нерезиденту при наличии у данных лиц доверенностей. Доверенности оформляются и удостоверяются в соответствии с действующим законодательством.

Кроме того, при наличии соответствующей доверенности физическим лицам предоставлено право на заключение с банком-эмитентом договора карт-счета и получения основной и дополнительной карточки для передачи владельцу карт-счета. Карточки могут быть переданы также лицу, уполномоченному владельцем карт-счета. Однако использование и основной, и дополнительной карточек осуществляется исключительно их держателями в соответствии с условиями договора, заключенного с банком.

Для идентификации держателя карточки используется персональный идентифицированный код (ПИН-код). Данный термин также введен постановлением № 401, хотя назначение его известно каждому держателю карточки (любая операция с использованием карточки начинается с введения ПИН-кода).  Правда, при расчетах за товары и услуги в зависимости от вида карточки введение ПИН-кода может быть не обязательным.

В то же время обязательным является ряд реквизитов карт-чека, которые содержатся в п. 32 Инструкции. Причем если в настоящее время банки могут ряд реквизитов и не включать в карт-чек, то постановлением № 401 такое право банкам больше не будет предоставляться.

Пополнение карточки и использование средств

Использовать карточку можно сразу же после открытия карт-счета и выдачи банком карточки. Держатель карточки совершает с использованием карточки разрешенные законодательством операции по снятию денег или проведению платежей и операции по пополнению остатка средств на карт-счете. Действующее законодательство позволяет проводить операции по карточке не только в пределах остатка на карт-счете, но и в пределах овердрафта, если он предусмотрен договором между банком-эмитентом и владельцем карт-счета. Овердрафт, как известно, представляет собой выдачу кредита на сумму, превышающую остаток денежных средств на текущем счете или карт-счете. Он закрывается банком ежедневно с отражением в бухгалтерском учете факта получения кредита.

Пополнение карточки может производиться наличными или в безналичном порядке. Постановление № 401 устанавливает порядок проведения операций по карт-счетам в зависимости от особенностей действующего на момент проведения операции законодательства, регулирующего расчеты с резидентами и нерезидентами в белорусских рублях и иностранной валюте вне зависимости от того, является физическое лицо резидентом или нерезидентом. То есть порядок пополнения карт-счетов унифицирован для любого вида валюты, в то время как раньше был определен отдельно порядок пополнения карт-счетов в иностранной валюте и в белорусских рублях. Хотя, в сущности, как и ранее, источником поступления средств на карт-счет физического лица могут являться:

—    наличные денежные средства, вносимые владельцем карточки или иным физическим лицом резидентом или нерезидентом;

—    зачисление поступивших средств в безналичном порядке. В безналичном порядке на карт-счета разрешается производить зачисление средств резидентами либо нерезидентами посредством банковских переводов с открытием или без открытия счета.

Используются средства с карт-счета физическим лицом в следующем порядке:

—    для получения наличных;

—    для перечисления в оплату товаров;

—    для совершения конверсионных операций;

—    для осуществления иных платежей (оплаты коммунальных услуг, услуг связи и т.п.).

Относительно осуществления иных платежей следует отметить, что согласно нормам Инструкции допускается перечисление средств на другие счета физического лица, в частности, на карт-счет другого лица. Теперь аналогичные переводы можно будет делать и с использованием кредитных карточек. Однако следует отметить, что перечень услуг, оказываемых банками с использованием карточки, определен индивидуально с учетом технических возможностей банка.

Кроме того, нормы по использованию денег с карт-счетов разрешают проведение коммунальных и других постоянно совершаемых платежей владельцем карт-счета на основании платежной инструкции без применения карточки либо ее реквизитов, в соответствии с которыми денежные средства списываются со счета, на котором отражаются операции, произведенные держателем с использованием карточки.

Следует также иметь в виду, что все разрешенные законодательством операции с карточками возможны только при наличии договоренности с банком, так как не все они проводятся банками в силу действующих локальных нормативных актов и с учетом принадлежности вида карточки к международной платежной системе.

Мы все же надеемся, что банкоматный сервис в нашей стране будет развиваться и улучшаться, пластиковые карточки будут приобретать все большую популярность и распространенность. Ведь многие из нас уже ощутили, насколько это удобно, надежно и современно, и никогда уже не откажутся от такого достижения прогресса, как банковская пластиковая карточка.

"Личный юрист", № 2/2011