Льготное потребительское кредитование в 2011 году
Когда в 2009 году складские запасы отечественных предприятий, выпускающих так называемые товары народного потребления, превысили все разумные пределы и многие из них стали просто останавливаться, появился Указ Президента Республики Беларусь от 06.07.2009 № 371 «О льготном потребительском кредитовании» (далее — Указ № 371).
Во главу угла этого нормативного акта ставилась государственная поддержка малообеспеченных граждан нашей страны. Хотя любому было понятно: главное — это стимулировать спрос на товары белорусских производителей в условиях набирающего силу мирового финансового кризиса.
В соответствии с п. 1 Указа № 371 четырем банкам страны — Беларусбанку, Белагропромбанку, Белинвестбанку и БПС-банку — было предложено в 2009–2010 годах предоставлять малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды для приобретения в торговых организациях товаров по перечню, определяемому Правительством. Условия предоставления льготных кредитов, предусмотренные п. 2 Указа № 371, оказались на самом деле весьма привлекательными:
— срок пользования кредитом — до 3 лет;
— плата за пользование кредитом — 10% годовых;
— общая сумма кредитов, выдаваемая всеми уполномоченным банками, не могла превышать 300 базовых величин, установленных на дату заключения кредитного договора любым из банков;
— кредиты предоставлялись в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие счета торговых организаций в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.
Последнее условие было своеобразной страховкой от нецелевого использования этих кредитов. С учетом уровня инфляции, который даже по официальным данным был близок к 10%, получение льготного кредита выглядело весьма выгодным, особенно для пенсионеров и молодых семей.
Вслед за Указом № 371 было принято Положение о порядке предоставления гражданам льготных кредитов на потребительские нужды, утвержденное постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 07.08.2009 № 1044/13 (далее — Положение). Чуть позже появился перечень товаров, для приобретения которых малообеспеченным гражданам предоставляются льготные кредиты, утвержденный постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 01.08.2009 № 1010 (далее — Перечень). Первоначально в него входил достаточно ограниченный круг товаров: отечественные DVD-проигрыватели и мониторы, ковры и ковровые изделия, котлы отопительные, машины кухонные и стиральные, мебель, микроволновые печи, мини-тракторы и мотоблоки, мопеды и мотоциклы, плиты газовые бытовые напольные, прицепы, пылесосы, станки деревообрабатывающие, телевизоры, холодильники и морозильники, электроводонагреватели и электроплиты.
Уже через полгода, видимо, после оценки работы данного механизма, было принято решение расширить Перечень. Постановлением Правительства от 27.11.2009 № 1534 в него были добавлены велосипеды, духовые (жарочные) шкафы, встраиваемые духовки, изделия сантехкерамики, напольные покрытия, компьютеры, костюмы, навесное оборудование к мотоблокам и мини-тракторам, пальто, полупальто, плащи, куртки, плитка керамическая, электрические и газовые встраиваемые столы (варочные панели), электрорадиаторы, электроконвекторы и электротепловентиляторы. Как и прежде, вся перечисленная продукция должна была иметь белорусское происхождение.
Но мировой экономический кризис и не думал покидать просторы нашей родины, поэтому от руководства страны потребовались еще более решительные меры по борьбе с затовариванием складов. Указом Главы государства от 12.03.2010 № 152 (далее — Указ № 152) действие Указа № 371 было распространено уже на всех желающих получить подобный кредит, а не только на малообеспеченных граждан, поэтому упоминание о последних из законодательства, регламентирующего льготное потребительское кредитование, исключили. В частности, постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 24.03.2010 № 422/4 в Положение были внесены соответствующие изменения, и слово «малообеспеченные» из него исчезло. Принятие Указа № 152 потребовало и уточнения перечня документов, которые гражданин должен представить в банк для получения льготного потребительского кредита (п. 2 Положения). Он был изложен в новой редакции, согласно которой кредитополучателю в настоящее время необходимо представить в банк:
— письменное заявление с указанием сведений о ранее предоставленных в соответствии с Указом № 371 льготных кредитах при их наличии;
— копии документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала такого документа;
— документы, необходимые для оценки кредитоспособности заявителя (ранее вместо них было необходимо представить справку о месте жительства и составе семьи, а также сведения о совокупном доходе заявителя и членов его семьи за 3 месяца, предшествующих месяцу подачи заявления);
— иные документы с учетом определенного банком способа обеспечения исполнения обязательств по льготному потребительскому кредиту.
Еще через несколько месяцев постановлением Правительства от 02.06.2010 № 842 Перечень был изложен в новой редакции. На этот раз в него включили следующие группы товаров: дверные и оконные блоки, гипсокартонные изделия, половую доску, древесностружечные плиты (в том числе ламинированные), железобетонные и бетонные изделия, печные и декоративные изразцы, кровельные материалы, пиломатериалы, кровельные материалы (шифер, мягкая кровля, черепица), обои, обувь, одежду и головные уборы из натурального меха, погонажные изделия, посуду фарфоро-фаянсовую (сервизы, наборы), приставки цифрового наземного телевидения, смеси сухие строительные, стекло полированное, узорчатое и армированное, стеклоблоки, стеновые строительные материалы, топливные брикеты, фанеру клееную и цемент.
Несмотря на некоторые признаки оздоровления экономики, эксперимент со льготным потребительским кредитованием было решено продолжить. Указом Президента Республики Беларусь от 06.01.2011 № 11 (далее — Указ № 11), вступившим в силу с 14 января 2011 г., банкам было предложено выдавать льготные кредиты и в 2011 году. Что касается неизбежных потерь от подобного «спонсорства», то их никто во внимание не принимал, поскольку соответствующая компенсация предусматривалась в бюджете, в частности, компенсация потерь банков от льготного кредитования будет учитываться при формировании проектов республиканского бюджета на 2012–2014 годы.
Чтобы еще больше расширить сферу льготного потребительского кредитования, Указом № 11 было установлено, что все товары, входящие в Перечень, можно приобретать с использованием льготного кредитования не в торговых организациях, а в торговых объектах, что позволяет расширить число участников рассматриваемой схемы реализации отечественных товаров с помощью привлечения льготных кредитов за счет индивидуальных предпринимателей. Соответствующее изменение было внесено и в п. 2.3 Указа № 371, согласно новой редакции которого предоставление льготных кредитов теперь должно осуществляться в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие (расчетные) счета торговых организаций и ИП в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.
Казалось, все необходимые меры приняты. Но не тут-то было: постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 03.02.2011 № 135, вступившим в силу с 16 февраля 2011 г., Перечень снова был изложен в новой редакции. Правда, на этот раз его расширение не было столь существенным: в число товаров, для приобретения которых гражданам предоставляются льготные кредиты, были дополнительно включены лесоматериалы круглые, паркет и теплоизоляционные материалы (плиты пенополистирольные и полистиролбетонные, изделия пенополистирольные).
Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 03.02.2011 № 134/3, вступившим в силу с 11 февраля 2011 г., действие Положения было продлено на текущий год, а его нормы приведены в соответствие с Указом № 11. В результате согласно п. 5 данного нормативного акта реализацией товаров за счет льготных кредитов теперь могут заниматься не только торговые организации, но и индивидуальные предприниматели. Осуществление банками контроля за целевым использованием льготного потребительского кредита теперь также будет производиться на основании сверки счетов-фактур и копий товарных или товарно-транспортных накладных, представленных кредитополучателем и торговой организацией или ИП.
Кроме того, новой редакцией ч. 2 п. 4 Положения установлено, что после представления кредитополучателем банку счетов-фактур с указанием наименования и производителя товара, выдаваемых торговой организацией или ИП, банк осуществляет перечисление денежных средств на текущие (расчетные) счета торговых организаций и ИП в течение 2 банковских дней (ранее ИП в этой норме не упоминались).
Дальнейшее расширение Перечня (похоже, что скоро в нем могут оказаться все непродовольственные товары, производимые в Беларуси), целиком зависит от ситуации, которая сложится на товарных рынках нашей страны в 2011 году.
"Личный юрист", № 3/2011
