Медиация как альтернативный способ урегулирования споров в потребительском финансировании
Медиация как альтернативный способ урегулирования споров сегодня находит все большее применение в различных сферах общественной жизни. Набирающая обороты сфера потребительского финансирования, по-другому называемая p2p-кредитованием (от «peer-to-peer» (англ.) — равноправное кредитование или от «person-to-person» (англ.) — кредитование одним частным лицом другого), не должна в этом смысле стать исключением.
Возникновение в республике сферы потребительского финансирования было обусловлено задачами по ускоренному развитию небанковских секторов финансового рынка, поставленными в Стратегии развития финансового рынка Республики Беларусь до 2020 года, которая была утверждена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 28.03.2017 № 229/6.
Особенность потребительского финансирования заключается в отсутствии традиционного финансового посредника (в первую очередь банка) в сделках заимствования между двумя физическими лицами — заемщиком и заимодавцем (кредитором). Указанная особенность позволяет вовлечь в финансовую сферу группы людей, у которых отсутствует свободный доступ к кредитным ресурсам (потенциальные заемщики), а также людей, желающих инвестировать свои денежные средства в более доходные (нежели банковские вклады) инструменты (потенциальные кредиторы). Контактируя друг с другом напрямую, минуя посредников и руководствуясь своими возможностями и ожиданиями, физические лица могут по упрощенной процедуре и на взаимовыгодных условиях заключать сделки займа.
Заключение сделок потребительского финансирования осуществляется в глобальной сети Интернет на специализированных площадках, работающих круглосуточно, в режиме онлайн.
Интернет-площадки построены по разным бизнес-моделям, некоторые практически полностью исключают саму интернет-площадку из процесса заимствования, предоставляя обоим участникам сделки займа возможность осуществлять транзакции (выдачу займа, погашение займа и процентов) напрямую, используя инструменты интернет-площадки.
При такой бизнес-модели задачами интернет-площадки являются ее комплексное сопровождение, включающее оценку платежеспособности заемщика, организацию подписания участниками сделки ряда документов, а также урегулирование разногласий, возникающих у сторон в процессе заимствования. Подобный функционал интернет-площадки способствует защите интересов кредиторов и заемщиков.
В процессе мониторинга обслуживания заемщиками полученных займов было выяснено, что зачастую причиной несвоевременного или не в полном объеме выполнения заемщиками обязательств перед кредиторами является снижение платежеспособности заемщиков, которое может быть вызвано перебоями с выплатой заработной платы, потерей основного места работы, сокращением объемов бизнеса (в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями или владельцами малого и микробизнеса), девальвационными процессами (обесценением национальной валюты — в отношении обязательств в иностранной валюте), ростом цен и другими объективными причинами.
Несмотря на то что кредиторы не всегда обладают полнотой информации о причинах конфликта, факт невыполнения заемщиками принятых обязательств потенциально является поводом для возникновения конфликтной ситуации между заемщиками и кредиторами.
Как правило, руководствуясь интересами кредитора, в случае дефолта интернет-площадка раскрывает ему всю имеющуюся информацию о заемщике, включая его контактные данные. Кредитору в этом случае надлежит самостоятельно принять решение, как поступать в данной ситуации.
Традиционным решением подобных конфликтов, понятным обеим сторонам, безусловно, является обращение кредитора в суд — третейский или государственный. Вместе с тем такое развитие событий не всегда является гарантированным решением проблемы, а в ряде случаев может провоцировать эскалацию конфликта.
К тому же, исполнение решения суда о взыскании с заемщика-должника денежных средств в пользу кредитора может растянуться на годы, как по описанным выше объективным причинам, так и из-за умышленных действий должника (например, сокрытие информации о неофициальных источниках дохода).
Вариант мирного внесудебного урегулирования конфликтной ситуации, когда обе стороны сделки займа готовы услышать друг друга и найти решение, устраивающее всех, на наш взгляд, мог бы явиться достойной альтернативой судебному процессу.
Медиация, являясь неформальной и более гибкой процедурой разрешения конфликтных ситуаций, может и должна стать таким инструментом альтернативного урегулирования споров.
Такая возможность вытекает из норм Закона Республики Беларусь от 12.07.2013 № 58-З «О медиации», в котором сама медиация определена как «переговоры сторон с участием медиатора в целях урегулирования спора (споров) сторон путем выработки ими взаимоприемлемого соглашения».
Медиатором может быть определено физическое лицо, отвечающее требованиям законодательства, прошедшее специальную подготовку и получившее соответствующее свидетельство Министерства юстиции Республики Беларусь. Медиатор участвует в переговорах сторон в качестве незаинтересованного лица и не вправе представлять какую-либо из сторон.
Интернет-площадкой может быть предложена кандидатура медиатора, понимающего суть заключенной сделки и поэтому способного с наибольшей эффективностью организовать процедуру медиации. Вместе с тем последнее слово остается за сторонами сделки. Заемщик и кредитор вправе выбрать того медиатора, которому оказывают доверие.
Обладая специальными знаниями и коммуникативными техниками, медиатор призван помочь сторонам конфликта переключить внимание сторон с эмоциональной составляющей конфликта на понимание интересов и поиск взаимовыгодного пути его разрешения. Медиатор не мирит стороны, он не вправе предлагать сторонам варианты разрешения конфликта — его функция заключается в том, чтобы направить переговоры сторон в конструктивное русло, позволяющее сторонам найти их собственное решение, устраивающее обе стороны и эффективно разрешающее конфликт.
В потребительском финансировании таких решений немало. При помощи медиатора, например, заемщик и кредитор могут договориться о пролонгации срока действия договора займа, установлении более низкой процентной ставки за пользование займом, реструктуризации долга заемщика, в том числе за счет участия кредитора в его бизнесе, рефинансировании долга на иных условиях. Возможно, познакомившись и поговорив друг с другом, кредитор поможет заемщику с трудоустройством или предложит иной способ заработать дополнительный доход.
В этой ситуации
задача медиатора — создать условия, чтобы кредитор и заемщик стали партнерами, совместно работающими над разрешением конфликта.
В конечном итоге включение медиации в бизнес-процесс потребительского финансирования могло бы способствовать повышению качества общего портфеля займов, снижению доли проблемной задолженности, удержанию кредиторов и заемщиков в качестве клиентов интернет-площадки.
