Проблемы открытия вкладов (текущих счетов) на имя других лиц

Автор: Сергей МОЩУК, главный юрисконсульт филиала № 126 АСБ "Беларусбанк".

Участниками обязательственных отношений могут быть, кроме сторон, иные лица, которых в законодательстве принято именовать третьими лицами. Основания участия этих лиц в обязательствах могут быть различны.

Существенным моментом для характеристики фигуры третьего лица является наличие определенной правовой связи данного лица с одной из сторон договора. Эта связь может иметь различную правовую природу и принадлежность: выступать в качестве административного, трудового правоотношения, семейного или гражданского правоотношения.

Договор в пользу третьего лица

Среди различных видов договоров особое место занимает договор в пользу третьего лица. В соответствии со ст. 400 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК) договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.  

В соответствии с ч. 5 ст. 190 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) правила о договоре в пользу третьего лица, установленные гражданским законодательством, применяются к договору банковского вклада (депозита) на имя другого лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада (депозита). Статья 190 БК называется «Вклады (депозиты) на имя других лиц». Частью 1 ст. 190 БК установлено, что договор банковского вклада (депозита) может быть заключен на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика со дня предъявления им вкладополучателю в письменной форме первого требования в отношении данного вклада (депозита). До предъявления лицом, на имя которого внесен вклад (депозит), первого требования лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита) (далее — вноситель вклада), может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица (ч. 2 ст.190 БК).

Необходимо отметить, что указанные договоры в банковской практике заключаются не часто. Как правило, договор банковского вклада на имя другого лица заключается в пользу родственников. Например, одним из родителей на имя несовершеннолетнего ребенка, либо дедом или бабушкой на имя внука. В то же время такие договоры заключаются и в пользу лиц, не являющихся родственниками. Возможны ситуации, когда вклад вносится на имя другого лица в связи с тем, что вкладчик является должником  лица, на чье имя вносится вклад.

Порядок обращения в банк с требованием в отношении вклада БК и иными республиканскими нормативными правовыми актами не урегулирован и определен в локальных нормативных правовых актах банков, что, безусловно, не приводит к единой правоприменительной практике. Так, например, в ОАО «АСБ Беларусбанк» предъявление первого требования в отношении вклада осуществляется только в подразделении банка, где открыт счет.

В договоре банковского вклада обязательно указываются фамилия, имя, отчество лица, на имя которого открывается счет, реквизиты документа, удостоверяющего его личность. Последние, к слову, являются существенными условиями договора банковского вклада, за исключением случаев, когда счет открывается на имя ребенка в возрасте до 16 лет. При оформлении счета на имя ребенка в возрасте до 16 лет, не имеющего документа, удостоверяющего личность, допускается указание реквизитов свидетельства о рождении данного ребенка, фамилии, имени, отчества его законного представителя и данных документа, удостоверяющего личность законного представителя.

Общие правила предъявления требования

Первое требование и отказ другого лица, на имя которого открыт счет, должны быть:

  • определенными, то есть из предъявления первого требования (отказа) другого лица банк способен сделать правильный вывод о его воле;
  • безусловными, то есть первое требование (отказ) не должно быть оговорено какими-либо условиями;
  • полными (не допускается предъявление первого требования (отказа) к части остатка счета);
  • адресованными банку.  

Для приобретения прав владельца счета лицо, на имя которого открыт счет другим лицом, предъявляет документ, удостоверяющий личность, и оформляет в письменной форме первое требование в отношении данного счета. Первое требование в письменной форме в отношении такого счета может быть предъявлено лицом, на имя которого открыт счет или его представителем. При этом представитель обязан предъявить документ, подтверждающий соответствующие полномочия, и документ, удостоверяющий личность. В случае отказа другого лица (его представителя) от счета работник банка предлагает ему оформить заявление, которое хранится в документах банка.   

При заключении договоров банковского вклада в пользу несовершеннолетних лиц необходимо учитывать следующие обстоятельства. В соответствии со ст. 28 ГК вкладами, внесенными кем-либо на имя малолетних, распоряжаются их родители, усыновители или опекуны с соблюдением правил, предусмотренных ст. 35 ГК. Согласно п. 2 ст. 35 ГК опекун не вправе без предварительного разрешения органа опеки и попечительства совершать, а попечитель — давать согласие на совершение сделок по отчуждению, в том числе по обмену или дарению имущества подопечного, а также любых других сделок, влекущих уменьшение имущества подопечного. Ситуация, когда сами же вносители вклада внесли вклад, заключили договор банковского вклада и сами же этим вкладом распоряжаются, не характерна для договоров банковского вклада на имя несовершеннолетних.

В абсолютном большинстве случаев при внесении вклада на имя несовершеннолетнего заключается договор условного банковского вклада. Такой договор предполагает, что вклад вносится на условиях его возврата с начисленными процентами при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события (ч. 4 ст. 182 БК). По вкладам, на имя несовершеннолетних примером таких условий являются достижение ребенком 16-летнего возраста, достижение ребенком 18-летнего возраста, окончание высшего учебного заведения и другие условия.  

Предъявление требования несовершеннолетним

При достижении несовершеннолетним совершеннолетнего возраста возможно предъявление им требования в отношении вклада и получения статуса вкладчика.

А если требование в отношении вклада будет заявлено несовершеннолетним, достигшим четырнадцати лет? Каким образом должен действовать работник банка, принявший от несовершеннолетнего такое требование?

В соответствии с подп. 3 п. 2 ст. 25 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия своих законных  представителей, вносить денежные средства в банки и распоряжаться ими в соответствии с законодательством. Однако если денежные средства на имя несовершеннолетнего были внесены его законным представителем, либо иным лицом, то несовершеннолетний, заявивший требование приобретет права вкладчика без права самостоятельного распоряжения вкладом. В дальнейшем до достижения возраста совершеннолетия (объявления эмансипации) распоряжаться денежными средствами по вкладу несовершеннолетний может с письменного согласия своих законных представителей (п. 1 ст. 25 ГК).

В соответствии с п. 1 ст. 26 ГК несовершеннолетний, достигший 16 лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору (контракту) или с согласия родителей, усыновителей или попечителей занимается предпринимательской деятельностью. Объявление несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация) производится по решению органов опеки и попечительства с согласия обоих родителей, усыновителей или попечителей, а при отсутствии такого согласия — по решению суда.

При обращении в банк с требованием в отношении вклада несовершеннолетнего эмансипированного работник банка должен потребовать у него кроме документа, удостоверяющего личность (паспорт, вид на жительство, удостоверение беженца), копию решения органа опеки и попечительства (отдела образования местного исполнительного и распорядительного органа)  или решения суда.

Наследование денежных средств

Еще одна проблема, связанная с договором банковского вклада на имя другого лица, это вопрос наследования денежных средств по вкладу. Вправе ли наследник лица, на имя которого внесен вклад и умершего до предъявления первого требования в отношении данного вклада, приобрести права вкладчика?

В соответствии с ч. 4 ст. 190 БК если до предъявления первого требования лицо, на имя которого внесен вклад (депозит), отказалось от вклада (депозита), либо физическое лицо умерло, признано безвестно отсутствующим или объявлено умершим, либо юридическое лицо ликвидировано, то лицо, заключившее договор банковского вклада (депозита), может воспользоваться правами в отношении внесенного им вклада (депозита) на имя другого лица. По мнению некоторых юристов, данная норма введена законодателем во избежание возможных споров о сохранении за лицом, заключившим договор банковского вклада (депозита),  в случаях, указанных в данной норме, права воспользоваться правами вкладчика до предъявления первого требования. В то же время существование данной нормы не исключает применения законодательства о наследовании.

В соответствии с п. 1 ст. 1033 ГК в состав наследства входят все права и обязанности, принадлежавшие наследодателю на момент открытия наследства, существование которых не прекращается его смертью. Согласно п. 2 ст. 1033 ГК не входят в состав наследства, перечисленные в данной норме права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя. Поскольку право предъявления первого требования в отношении вклада (депозита) не указано в числе прав, неразрывно связанных с личностью наследодателя, такое право входит в состав наследства.

С учетом изложенного делается вывод о том, что наследник лица, на имя которого внесен вклад в соответствии со ст. 190 БК, вправе приобрести права вкладчика путем предъявления вкладополучателю письменного требования в отношении данного вклада (депозита). Указанное заключение небезосновательно,  однако  и не бесспорно.

О предъявлении наследником требования в отношении вклада открытого на имя наследодателя можно говорить лишь в случае, когда вноситель вклада  не воспользовался правом в отношении внесенного им вклада (депозита) после смерти наследодателя.

Узнав о смерти лица, на имя которого был внесен вклад (депозит), вноситель вклада может обратиться в банк с заявлением о расторжении договора банковского вклада (депозита) и получить причитающиеся ему денежные средства в соответствующей валюте. Наследники в защиту своих прав могут предъявить иск к вносителю вклада о признании за ними права требования в отношении вклада (депозита). Однако судьба такого иска нам неизвестна. У нас не имеется информации о судебной практике по делам такого рода.

Нам представляется, что вноситель вклада, обладая правами вкладчика до тех пор, пока лицо, на имя которого внесен вклад, не предъявит первое требование, является собственником денежных средств, находящихся на вкладе и распоряжается данными средствами по своему усмотрению. Предъявляя требование в отношении вклада, наследник пытается воздействовать на чужое имущество, а такого права у него, безусловно, нет.

И здесь необходимо отметить еще один немаловажный аспект, который остается в настоящее время без должного внимания теории и практики. Речь идет о правах, неразрывно связанных с личностью наследодателя, на имя которого был внесен вклад. Нам представляется, что вносителю совершенно небезразлична личность будущего вкладчика. Несмотря на то обстоятельство, что вклады вносятся, в большинстве случаев, на имя родственников, личность родственника имеет существенное значение для вносителя. К примеру, дед вносит вклад на имя внука и не хочет, чтобы какое-либо иное лицо, в том числе и другие родственники, в силу определенных причин, имели возможность получить денежные средства, находящиеся во вкладе. В данной ситуации имеет значение мотив вносителя. Данное правоотношение косвенным образом схоже с правоотношением по завещательному распоряжению вкладом (депозитом), когда вкладчик завещает права на денежные средства, находящиеся во вкладе.

Кроме нормы ст. 190 БК отсутствуют какие-либо нормы общего регулирования правоотношений по открытию вкладов на имя других лиц. В локальных нормативных правовых актах банков данные правоотношения в должном объеме также не урегулированы. Каким образом, к примеру, действовать операционному работнику банка в случае, когда к нему обратится кто-либо из наследников лица,  на имя которого внесен вклад. Представляется, что работник не сможет компетентно разрешить данный вопрос.

Не разрешен на практике и вопрос о судьбе вклада в случае смерти вносителя вклада. В случае если вноситель вклада умирает, а лицо, на имя которого внесен вклад не предъявляет требование банку, вклад наследуется по общим правилам наследования. Наследники вносителя вклада на основании свидетельства о праве на наследство получат денежные средства со вклада и в таком случае, лицу, на имя которого внесен вклад остается защищать свое  право в судебном порядке.

Изложенное заставляет обратить внимание на имеющуюся проблему в правоотношениях по открытию вкладов на имя других лиц. Проблема заключается в отсутствии должного правого регулирования и практики. Представляется, что и банковскому сообществу и регулятору, и юридической общественности необходимо выработать объективный подход в решении указанной проблемы.

"Личный юрист", № 2/2012